在供大于求、流动性过剩的大背景下，银行、企业为了鼓励人们消费颇费心思。汽车、住房这些动辄十几万元、几十万元的“大件”被信贷消费瓜分之后，几千元甚至几百元的家电产品，开始进入了银行和企业的视野。  

　　和总盘子２万亿元住房信贷、上万亿元汽车信贷的火爆相比，７０００亿元家电市场的信贷启动要艰难得多。如何说服人们为几千元的产品贷款消费？零利率、零首付的低水平战略，又能否成为瓜分７０００亿元蛋糕的利器？这些问题，考验着银行，也考验着家电生产商、流通商。 

　　家电信贷消费刚刚起步 

　　２００５年６月，北京苏宁电器在全国率先推出“０首付、０利率分期付款买家电”服务，开创了家电信贷消费的先河。短短两年的时间，北京苏宁家电信贷消费的比例已经提升到１５％，家电信贷消费队伍也进一步扩容，从原先的一家银行扩充到了近１０家。 

　　与起步于１０年前的房贷、车贷相比，家电市场虽然有７０００亿元的大盘子，但其市场规模、市场成熟度，都无法与前两者相比。统计显示，目前我国住房信贷已经达到了８５％，汽车信贷也达到了４０％，而家电信贷消费占整个家电市场的比例，基本可以忽略不计。国务院经济发展研究中心市场研究所副主任陆刃波据此认为，我国家电信贷消费还处于培育期。 

　　家电信贷何以起步维艰？来自企业、制造商和流通商的业内人士认为，这主要是东方式的消费文化心理使然。和住房、汽车这些几十万元、十几万元的“大件”相比，绝大多数家用电器的价格多则数千元，少则几百元，多数消费者无需借助银行贷款，就可以用现金实现消费。此外，家电信贷消费缺乏法律法规的规范，消费环境还有待改进。 

　　“免费大餐”还能吃多久 

　　对于家电企业来说，家电信贷消费是一块尚待开垦的处女地；对于银行业来说，家电信贷消费可能是信用卡产业最重要的一张底牌。共同的需要，使银企双方在家电信贷消费的推广上一拍即合。但银企双方不同利益的较量，使目前家电信贷消费还处于“零首付、零利率”的低水平价格竞争阶段。 

　　在苏宁电器之后，国美、大中等家电连锁迫于竞争压力，也先后推出和苏宁类似的信贷消费模式。但和房贷、车贷不同的是，家电信贷的利息、手续费都是由银行或商家买单。 

　　但是，这道“免费大餐”能吃多久呢？陆刃波认为，信用卡“跑马圈地”局面结束之日，便是家电免费信贷终结之时。 

　　家电市场正在成为各大银行拼抢信用卡的新阵地，但许多银行看重的并非由贷款产生的利息，而是可借此扩大信用卡发行量。北京银联总经理孙衍琪表示，部分银行只注重以提高透支额、降低提现手续费、免年费等方式来打“价格战”，而忽视服务能力的打造，这既增加了银行的经营风险，又无助于长久吸引客户，不利于家电信贷消费的推广。 

　　记者了解到，目前有银行将取现手续费从３％下降到１％，甚至提出免手续费；透支额度从５万元扩大到１０万元，甚至上百万元，大大超过了《银行管理条例》中的５万元上限。这实际上是以降低消费者透支门槛来刺激刷卡消费，为消费者过度透支埋下了隐患。中央财经大学教授李宪铎认为，当各大银行无力承担高额的发卡费用及信用卡运营费用时，信用卡赖以赚钱的来源势必逐步转由持卡人承担。他预测，未来３年－５年内，家电信贷消费“免费午餐”将逐步取消。 

　　互联网能否成为家电信贷的“救生符” 

　　如果免费信贷退出市场，家电信贷是否会走进死胡同了呢？家电巨头们把目光转向了互联网。 

　　最新统计显示，网络购物已经成为消费领域的生力军。腾讯网财经总监柯斌认为，“网民”成为消费领域的主力军的同时，网络也在寻求为网民提供各种各样的增值服务，而网购是其中一项重要的服务。与信贷消费结合，可实现网上在线支付，同时与商家结合，实现集门户推广、专业平台、在线支付为一体的三方联盟。 

　　专业调查机构艾瑞今年第一季度的网上支付报告显示，国内网上支付的市场规模已经达到160亿元，比上一季度增长了33.3％，与去年同期数据相比，增长了４倍多。而购买主体是年轻的消费群体，传统消费人群也开始对网上的商品感兴趣。但中国网上支付业务还主要集中在航空客票、网络购物、网络游戏等Ｃ２Ｃ和Ｂ２Ｃ领域，市场还远未达到饱和。 

　　苏宁电器华北地区管理总部执行总裁范志军认为，随着网上支付的快速发展，支付需求已不再局限于互联网行业，而是广泛地向传统行业渗透，越来越多的传统行业开始向电子商务迈进，而家电行业将会是电子商务发展的重点领域。他透露，苏宁电器正在与招商银行、新浪网合作，打造在线支付平台，这将极大地推动家电信贷消费的步伐。 

令伟家